文章內容｜布大與里莎
文章整理｜Sharon Lee
和其他國家相比，台灣人真的很喜歡買保單！
但最近股市景氣不佳，有些人就會開始擔心：
我手上那麼多張保單，如果有一天，連保險公司都倒閉了，該怎麼辦！
如果和美國相比，台灣的保險公司真是包山包海，同一家保險公司會賣許多保險商品。
從家裡狗狗的保險，到摩托車的產險，到個人的儲蓄險和壽險，都可能同時出現在同一家台灣保險公司當中。
美國則是會分很細，如果一家保險公司有販賣產險，通常就不會販賣壽險。
從買方個人的角度來說，美國的作法──從不同公司買不同保險，確實較能夠分散風險喔！
回到台灣來看，
金管會公布：今年初到四月底，台灣的壽險業淨值蒸發了一兆台幣！
也就是有四成資產消失，保險業整體淨值只剩下 5.55%，離法定的 3% 底線不遠了！
如果保險公司財務出了問題，金管會將會怎麼處理呢？
當一家保險公司兩期淨值比跌破 3%，或是資本適足率跌破 200%，主管機關就會依據嚴重程度，啟動幾個改善措施：
1. 停售或限制保險產品
舉凡固定給息的，其實都會有違約風險，比方說，儲蓄險、防疫險現在幾乎都沒辦法賣。
2. 限制資金運用範圍
有些保險公司，會因為需要在短期內獲得高收益，而選擇高風險的投資。
但若財務出現問題，這個行為其實很像挖東牆補西牆的行為，因此，會被限制資金運用範圍。舉例來說，會被限制不能投資俄羅斯市場等高風險市場。
3. 限期提出增資
當保險公司沒錢了，就會開始發行債券。但當你的信評開始動搖，誰會買你的債券呢？只能不斷提高債券利息，努力讓資金回到公司內。
4. 若資本嚴重不足，未能如期完成增資及財務改善計畫，最快 90 天後，就會被接管、勒令停業、或解散。
因此，對保險公司來說，最重要最緊急的事情就是「增資」。
如果真的沒辦法如期完成增資，這些保險公司怎麼辦呢？
1. 接管
金管會會委託給「保險安定基金」。也就是說，保險公司不能再自己管理了，而是基金接管單位協助找買家，通常會公開招標。
因此在這樣的狀況下，身為保民，權利一定會受影響！
接管、招標完成後，履約方會說：「原本利息是 3%，與其消失，我給你 1.5% 如何？」
因為合法、合規，保民也只能含淚接受。
2. 勒令停業
當願意承接的保險公司得標了，前一家就會被勒令停業。
也就是說，這家保險公司只能把舊業務處理完，無法獲得新業務。
3. 命令解散
當舊保單及舊業務處理完畢，這家保險公司就會被命令解散，也就是所謂的清算、倒閉了。
如果你真的遇到這樣的狀況，我們建議你將錢拿回來吧，放越久只會風險越高、徒增擔心，及時止血非常重要喔。
其實以台灣的保險產業而言，小公司不斷被合併，大公司越來越大、能見度越來越高，因此，如果你想買台灣保險，除非真的十分了解小公司，否則我們還是建議你買大公司保險。
透過今天的文章，也希望你能在簽署新的保險合約時，多一份相關知識，就教能估算風險，做出對自己最好的選擇囉！
【EP121｜保險公司可能倒閉嗎？如果倒了我的錢還拿得回來？】收聽：https://pse.is/4k37dz
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我們是布大和里莎，我們下次見！
