文章內容|布大與里莎
文章整理|Sharon Lee
和其他國家相比,台灣人真的很喜歡買保單!
但最近股市景氣不佳,有些人就會開始擔心:
我手上那麼多張保單,如果有一天,連保險公司都倒閉了,該怎麼辦!
如果和美國相比,台灣的保險公司真是包山包海,同一家保險公司會賣許多保險商品。
從家裡狗狗的保險,到摩托車的產險,到個人的儲蓄險和壽險,都可能同時出現在同一家台灣保險公司當中。
美國則是會分很細,如果一家保險公司有販賣產險,通常就不會販賣壽險。
從買方個人的角度來說,美國的作法──從不同公司買不同保險,確實較能夠分散風險喔!
回到台灣來看,
金管會公布:今年初到四月底,台灣的壽險業淨值蒸發了一兆台幣!
也就是有四成資產消失,保險業整體淨值只剩下 5.55%,離法定的 3% 底線不遠了!
如果保險公司財務出了問題,金管會將會怎麼處理呢?
當一家保險公司兩期淨值比跌破 3%,或是資本適足率跌破 200%,主管機關就會依據嚴重程度,啟動幾個改善措施:
1. 停售或限制保險產品
舉凡固定給息的,其實都會有違約風險,比方說,儲蓄險、防疫險現在幾乎都沒辦法賣。
2. 限制資金運用範圍
有些保險公司,會因為需要在短期內獲得高收益,而選擇高風險的投資。
但若財務出現問題,這個行為其實很像挖東牆補西牆的行為,因此,會被限制資金運用範圍。舉例來說,會被限制不能投資俄羅斯市場等高風險市場。
3. 限期提出增資
當保險公司沒錢了,就會開始發行債券。但當你的信評開始動搖,誰會買你的債券呢?只能不斷提高債券利息,努力讓資金回到公司內。
4. 若資本嚴重不足,未能如期完成增資及財務改善計畫,最快 90 天後,就會被接管、勒令停業、或解散。
因此,對保險公司來說,最重要最緊急的事情就是「增資」。
如果真的沒辦法如期完成增資,這些保險公司怎麼辦呢?
1. 接管
金管會會委託給「保險安定基金」。也就是說,保險公司不能再自己管理了,而是基金接管單位協助找買家,通常會公開招標。
因此在這樣的狀況下,身為保民,權利一定會受影響!
接管、招標完成後,履約方會說:「原本利息是 3%,與其消失,我給你 1.5% 如何?」
因為合法、合規,保民也只能含淚接受。
2. 勒令停業
當願意承接的保險公司得標了,前一家就會被勒令停業。
也就是說,這家保險公司只能把舊業務處理完,無法獲得新業務。
3. 命令解散
當舊保單及舊業務處理完畢,這家保險公司就會被命令解散,也就是所謂的清算、倒閉了。
如果你真的遇到這樣的狀況,我們建議你將錢拿回來吧,放越久只會風險越高、徒增擔心,及時止血非常重要喔。
其實以台灣的保險產業而言,小公司不斷被合併,大公司越來越大、能見度越來越高,因此,如果你想買台灣保險,除非真的十分了解小公司,否則我們還是建議你買大公司保險。
透過今天的文章,也希望你能在簽署新的保險合約時,多一份相關知識,就教能估算風險,做出對自己最好的選擇囉!
【EP121|保險公司可能倒閉嗎?如果倒了我的錢還拿得回來?】收聽:https://pse.is/4k37dz
【打造你的錢意識】收聽:https://linktr.ee/BCLLmoneymind
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我們是布大和里莎,我們下次見!